Үшінші тарап автосақтандыруының қауіптілігі

Автокөлік иелері сақтандыру төлемдерінің өсуімен бетпе-бет келген кезде, төменгі деңгейді сақтандырудан үшінші тарапқа өтудің қаншалықты ақталғаны туралы мәселе туындайды. Сарапшылар бұл тәжірибенің алдын алу үшін тұтынушылардың қажеттіліктерін мұқият қарастыруын ұсынады.

2024 жылдың сәуіріндегі Finder сауалнамасына сәйкес, 961 австралиялық жүргізушінің 16%-ы 2023-2024 жылдар аралығында автокөлік сақтандырмаларын жойып немесе төмендеткен. Респонденттердің шамамен 10%-ы міндетті үшінші тарап сақтандыруынан басқа, сақтандырудың ешқандай түрін қамтымайтындарын айтты, ал тағы 11%-ы ақша үнемдеу мақсатында полисін төмендеткен.

Бұның себебі автокөлік сақтандыруының құны инфляция қарқынынан да жоғары көтеріліп, жыл сайын алты пайызға артқаны болып отыр.

«Мен қаржы кеңесшісі ретінде, қаржылық ауыртпалық сезініп жатқан адамдармен жұмыс істейміз – сақтандыру - 'бір күні қажет болады' деген типтегі шығындардың бірі, сондықтан ол ең алғаш жойылады», - деп түсіндіреді Вики Стафф, Financial Counselling Australia (FCA) ұлттық төрағасы. «Болып жатқан инфляциялық дағдарысқа байланысты бұл процесс жылдам жүріп жатыр».

Сондықтан, қашан үшінші тарап сақтандыруын таңдау керек? Сақтандыруды төмендетудің қандай артықшылықтары мен кемшіліктері бар?

Үшінші тарап сақтандыруы дегеніміз не?

Үшінші тарап сақтандыруының екі негізгі түрі бар: үшінші тарап мүлкі және үшінші тарап өрт және ұрлық. «Үшінші тарап мүлкі басқа адамдардың көліктеріне немесе мүлкіне зиян келген жағдайда сіз жауап берсеңіз, өтемақы алады, - деп түсіндіреді Австралия Сақтандыру Кеңесінің өкілі. Ал үшінші тарап өрт және ұрлық, «өтемақы сіздің көлігіңіздің ұрлануы немесе өртенуі үшін және басқа адамдардың көліктеріне немесе мүлкіне зиян келтіргеніңіз үшін беріледі».

Сіздің үшінші тарап сақтандыру полисіңіздің өрт және ұрлық қамтитындығын жұмсақ түрде қабылдамау керек. «Өрт және ұрлықтың жабыны бөлек немесе қосымша ретінде болуы мүмкін, алайда егер сіздің полисіңізде бұл қамтылса, жазылған болады», - деді автомобиль сақтандыруы жөніндегі сарапшы Пета Тейлор.

CTP мен үшінші тарап сақтандыруы арасындағы айырмашылық неде?

«Үшінші тарап мүлкі мен үшінші тарап өрт және ұрлық міндетті үшінші тарап (CTP) сақтандыруымен шатастырылмауы керек», - дейді ICE өкілі. «CTP - бұл міндетті сақтандыру және көлік апаттарынан туындайтын жарақаттарды қамтиды (мүлікке зиян емес)». CTP - Австралияның барлық штаттарында міндетті ең төменгі сақтандыру формасы. Айырмашылық тек кейбір штаттарда оның рұқсатнамаға қосылғандығында, ал басқа штаттарда оны бөлек ұйымдастыру керектігінде.

Үшінші тарап пен кешенді сақтандыру арасындағы айырмашылық неде?

Үшінші тарап сақтандыруы сіздің жасаған зиянды ғана қамтыса, кешенді сақтандыру сіздің өз көлігіңізге де, басқа адамдардың көліктеріне де зиян келгенде бұл шығынды жабады – кімнің кінәсі жоқ болса да. «[Кешенді сақтандыру] сонымен қатар ұрлық, дауылдар, өрт және су тасқынынан туындайтын зияндарды қамтиды. Кейбір полистер апаттан кейін жалға алынатын көліктің құнын da жамайды», - деп түсінеді ICA өкілі.

Егер сіз үшінші тарап сақтандыруымен болсаңыз және біреудің сізді соққан жағдайымен не болады?

Егер сіз апатқа ұшырасаңыз және сіз кінәлі болмасаңыз, сізді бірнеше сценарий күтіп тұр. «Тек кейбір үшінші тарап полистерінде бар бір артықшылық - бұл сақтандырусыз жүргізушілердің артықшылығы, әдетте $5000-ға дейінгі зиянды жабады», - дейді Тейлор.

«Бұл сіздің көлігіңіздің соғылу жағдайында, егер ол кінәлі болса және сақтандыруы болмаса, барлық қажетті мәліметтерді сақтандырушыңызбен бөліссеңіз, олар сізге дейін $5000-ға дейінгі зиянды жабады. Алайда, барлық үшінші тарап мүлкіне зиян келтіретін провайдерлер бұл сияқты жаппайды, сондықтан ұсақ-түйек шарттарды оқу өте маңызды».

Егер бұл опция болмаса, сіздің келесі үмітіңіз - сізді соққан жүргізушінің қажетті сақтандыру қамтуы бар екені. «Егер біреудің сіздің көлігіңізге соқса, олар кінәлі болса және өздерінің сақтандыруы болса, олар бұл жағдайды жөндеу шығындарын талап ету үшін сақтандырушысына сұрау жасау керек», - дейді Тейлор.

«Егер олар сіздің көлігіңізге соқса және сақтандыруға өтінім жасаудан бас тартса немесе өте қиын болса, сіз шығындарды көтеруіңізге немесе заңды әрекет жасауыңызға тура келеді».

Үшінші тарап сақтандыруының қандай қауіптер бар?

Тек үшінші тарап сақтандыруын таңдаудың ең үлкен қауіпі - апат болған жағдайда көлігіңізді алмастыруға немесе сатып алуға жеткілікті қаражатыңыз болмауы мүмкін. «Егер ескі көлігіңіз болса және оның құны тым кішкентай деп ойласаңыз, сіздің қолыңызда жаңа көлікті сатып алу үшін бос ақша болуы ма?» - дейді Стафф.

Тейлор мен Стафф, сондай-ақ, автокөлік иелері қаржы жүктемесін елемейтінін айтады. «Сақтандырусыз көлік несие жүктеме кезінде жеткілікті жаппаудың үлкен қауіпі бар. Егер сіздің көлігіңіз жазылып қалса, ал сізде ешқандай көлік жоқ болса, алтын жүктемені қайта төлеуіңіз қажет», - дейді Стафф. «Адамдар, әдетте, көліктегі несие жүктемесін елемейді», - деп қосады Тейлор.

«Егер сіздің көлігіңіз кешенді сақтандырусыз жазылып қалса, сіз несие жүктемесінен айырылмайсыз және мүдделеріңізбен бірге төлейсіз. Мысалы, мен көлігіне $35,000 несие төлеген боларым, бірақ жазылып қалғанда ол нарықта $25,000 тұрады, бірақ мен әлі де $35,000 төлеймін, және мен $10,000 жетіспейтін болар едім».

Өзіңізді қорғау үшін, Тейлор келісілген құны сақтандыруын таңдау керектігін ұсынады. «Егер сізде көлік несие болса, оны нарықтық құн бойынша емес, келісілген құн бойынша сақтандырыңыз, содан кейін нені жоғалтатыныңызды білесіз», - деді Тейлор.

Соңғы мәселе – күтпеген жағдайларды қамту, атап айтқанда, автокөлік апаттары. «Ауа-райы жағдайлары - үлкен мәселе – дауылдар, су тасқыны, градустар және т.б. соның ішінде шығындарды қамтымайды», - дейді Тейлор. «Сондай-ақ, ұрланудан немесе апаттан кейін жалға алынған көліктер және жеке заттардың қамтылуы болмайды. Сондай-ақ, кез келген төтенше көшу және тұру шығындары қамтамасыз етілмейді».

Үшінші тарап сақтандыруы тұра ма?

Егер сіз оны талаптарына сәйкес қабылдауға дайын болсаңыз, үшінші тарап автосақтандыруы тамаша қол жетімді сақтандыру опциясы болуы мүмкін. «Бұл сіздің көлігіңіздің қаншалықты бағалы екеніне және көліксіз жүре алатындығыңызға немесе оны ауыстыру мүмкіндігіңізге негізделеді», - дейді Тейлор.

«Үшінші тарап – егер сіздің көлігіңізге зиян тиген жағдайда, оның қамтылмағанына дайын болсаңыз, онда жақсы болар». Кешенді сақтандырудан ішінде, сіздің көлігіңіз жұмысте болса, үшінші тарап сақтандыруы ауыр зардаптарға түсінуіңізге көбірек қауіп тудырды. «Егер адам өзінің көлігін табыс табуға қажет етсе, онда қамтуды төмендетудің қауіпі одан да жоғары», - дейді Стафф.

Сондай-ақ, апаттың салдарынан, мысалы, жалға алынған көлікті алу немесе уақытша жайлы тұру сияқты жоғары шығындар болуы мүмкін, олар кешенді сақтандырумен жабылуы мүмкін.